5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
' o3 h2 j- v& d+ e. P原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
- W% j! w3 L* z* t9 C3 C2 a( h& `4 Y不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
. p& C& l% k3 F7 g5 T) }有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

. n; z, c' ?8 ?" p" A5 t: q  h走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
+ [" g1 e! y# V* C- d华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

4 P/ O+ [& [7 s2 i6 f: H7 ~! j% k3 x) u难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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  g1 H$ J: D. K0 a6 J2 Q8 Y; O! P不过也别慌，有银行人员解释：
) H; G, A, U2 }: }% y! X0 U网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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, G9 c3 S2 {8 A; B1 L/ j+ n- E比如北京银行——
5 年才 1.35%，
2 T  [! ?3 w$ V/ ]; R3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
' D( R- w& f; Q3 _+ Q/ L现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

* g4 F, z( S1 o9 }4 k6 k1 d! Z1 S为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

( o3 n) j6 l; m5 o+ r+ X7 g3 K/ L0 d4 {专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

  x, ^+ q+ `7 n) s% }+ ?如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
1 a$ A: Y6 y! f2 k) [# d—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。
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0 e8 E! V3 R1 ?* H9 ?$ T+ a3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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; y7 r+ O0 {3 E! X' ^大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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5 r( K& W- b; M  G5 k- n2 z但如今情况完全反过来了：
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$ L) f! i3 o: D) k: b存款利率连着降
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银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户
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/ E6 b. i" R" g所以现在大额存单越来越少——
2 ~8 |/ @: d1 q& Q. P9 P; z不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
1 S2 g) D& N1 b; b) v柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

( p& H9 |) P9 Z/ |6 D; s3 |专家坦言：
) [& o7 I* F. N! u长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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8 U; J( f# r5 t/ T比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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# ~9 W) Q9 d0 s& \, A5 ?2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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& h4 }3 }0 c$ I; e' y8 T像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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" l# W. g1 Y1 r6 ^/ g专家总结得很清楚：
; r/ D$ }! M6 d  l5 z未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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* v, Z/ P5 l) S: z1 P门槛更高
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额度更少
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更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的